Die Sachversicherungskosten in Florida steigen schneller als in jedem anderen Bundesstaat

May 11, 2023

Jeder in Florida, der in den letzten Jahren eine Hausratversicherung abgeschlossen hat, weiß, dass die Prämien in die Höhe geschossen sind. Neue Schätzungen eines Datenanalyseunternehmens zeigen, dass sie tatsächlich schneller gestiegen sind als in jedem anderen Bundesstaat – viel schneller.

Die Zahlen zeigen, wie massiv die Auswirkungen auf den Geldbeutel der Verbraucher in Florida waren: Laut LexisNexis Risk Solutions sind die Kosten für Hausratversicherungen seit 2015 um etwa 57 % gestiegen. Das ist fast das Dreifache des Landesdurchschnitts (21 %) und liegt weit über Nebraska, dem Staat mit dem zweitgrößten durchschnittlichen Anstieg der Hausratversicherung (43 %).

Der Klimawandel könnte einen Teil der Schuld tragen: Die Erwärmung der Ozeane und eine veränderte Atmosphäre erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass sich Hurrikane rasch verstärken, und können dazu führen, dass stärkere Stürme häufiger auftreten. Eine kürzliche Serie heftiger Hurrikane hat mehrere Versicherer in Florida in die Insolvenz getrieben.

Aber es gibt auch andere, banalere Ursachen, sagen Versicherungsexperten. Die Inflation hat die Material- und Arbeitskosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau eines Hauses in die Höhe getrieben. Steigende Zinssätze haben die Kreditkosten für Versicherungs- und Rückversicherungsunternehmen erhöht. Entwickler bauen weiterhin teure Häuser in gefährdeten Überschwemmungsgebieten und an erodierenden Küsten. Und immer wieder strömen dort neue Bewohner ein, wodurch sich das Versicherungsrisiko des Staates konzentriert.

All diese Faktoren haben zu einer Versicherungskrise geführt, die die Lebenshaltungskosten für Hausbesitzer und Mieter von den Keys bis zum Panhandle in die Höhe treibt.

Hausratversicherungen decken in der Regel Windschäden durch Hurrikane sowie andere Katastrophen wie Brände, Blitzeinschläge und Diebstahl ab.

In letzter Zeit wurde Florida von einer Reihe verheerender Hurrikane heimgesucht, darunter Hurrikan Irma im Jahr 2017, Hurrikan Michael im Jahr 2018 und Hurrikan Ian im Jahr 2022. Allein diese drei Stürme verursachten in Florida Schäden in Höhe von fast 200 Milliarden US-Dollar. Laut Chris Dittman, Leiter der Florida-Strategie bei Aon Reinsurance Solutions, ist dies einer der Gründe, warum die Prämien im Bundesstaat steigen.

„Florida hatte in den letzten fünf oder sechs Jahren eine ganze Reihe von Ereignissen“, sagte Dittman. „Es gibt also ein bisschen die Frage ‚Ist das der Klimawandel? Ist das die neue Norm? Sollten wir die Häufigkeit, mit der wir diese Ereignisse in Florida erwarten, erhöhen?‘“

Die Hurrikane belasteten Floridas ohnehin schon instabilen Versicherungsmarkt zusätzlich. Noch bevor Hurrikan Ian zuschlug, hatten im Jahr 2022 sechs Versicherer in Florida Insolvenz angemeldet, was bedeutete, dass sie es sich nicht leisten konnten, Ansprüche auszuzahlen. Andere Versicherer beschlossen, den Staat ganz zu verlassen.

Dies ist Teil eines wachsenden Trends, bei dem sich Versicherungsunternehmen aus gefährdeten Staaten zurückziehen und Häuser verkaufen, die nicht mehr versicherbar sind. Laut einem Bericht von Axios haben State Farm und Allstate, die beiden größten Versicherer des Landes, letztes Jahr den Abschluss neuer Hausratversicherungen in Kalifornien wegen der durch den Klimawandel bedingten Waldbrandgefahr eingestellt. Große Versicherer begannen vor Jahrzehnten, ihr Risiko auf dem Florida-Markt zu reduzieren, als der verheerende Hurrikan Andrew im Jahr 1992 den Branchenrückgang einläutete.

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Dittman sagte, State Farm und Allstate machen derzeit nur noch ein Zehntel des Hausversicherungsmarktes in Florida aus. „Die beiden größten Fluggesellschaften haben einen deutlich geringeren Marktanteil [in Florida] als in anderen großen Bundesstaaten“, sagte Dittman. Der Rest des Versicherungsmarktes, sagte er, „wird von kleineren Trägern besetzt, die nicht über das gleiche Maß an Kapital zur Deckung von Schadensfällen verfügen, und das schafft ein wenig Instabilität.“

In Florida hat Hurrikan Ian die Kosten für Rückversicherungen in die Höhe getrieben, die Versicherungen, die Versicherungsunternehmen abschließen, um sicherzustellen, dass sie bei großen Katastrophen Ansprüche auszahlen können. Von den verbleibenden Versicherungsunternehmen Floridas wird erwartet, dass sie diese Kosten an ihre Kunden weitergeben. Unterdessen bat Citizens Insurance, der staatlich unterstützte Last-Resort-Versicherer, der über 1,1 Millionen Floridianer abdeckt, die staatlichen Regulierungsbehörden um Erlaubnis, die Tarife um 14 % erhöhen zu dürfen.

Aber Hurrikanschäden sind nur einer der Gründe, warum die Versicherungsprämien in Florida so schnell steigen.

„Ein Teil der Geschichte ist die Inflation“, sagte George Hosfield, Senior Director für Hausversicherungen bei LexisNexis Risk Solutions, das zu RELX gehört, einem Unternehmen, das Analysen und Daten für Unternehmen und Berufsverbände bereitstellt. „Die Kosten für Baumaterialien sind stark gestiegen.“

Je mehr es kostet, einen Bauunternehmer zu beauftragen und Holz, Beton und andere Materialien zu kaufen, desto mehr müssen die Versicherer für den Wiederaufbau eines Hauses zahlen – und desto mehr Prämien verlangen sie zur Deckung ihrer Kosten.

Auch andere Faktoren wie Betrug und Klagen können die Kosten der Versicherer erhöhen. Florida ist landesweit führend bei Versicherungsklagen, obwohl der Staat dieses Jahr ein Gesetz verabschiedet hat, das es den Menschen erschweren soll, ihre Versicherungsgesellschaften zu verklagen.

Hosfield stellte außerdem fest, dass die durchschnittlichen Kosten für Versicherungsprämien steigen, wenn Menschen in gefährdeten, katastrophengefährdeten Gebieten teurere Häuser bauen. Alle diese Faktoren seien in Südflorida besonders verbreitet, sagte Hosfield.

Daten von LexisNexis zeigen, dass sich die durchschnittlichen Kosten, die Versicherer für die Deckung eines Schadens wegen Windschäden im Großraum Miami zahlen müssen, seit 2010 etwa vervierfacht haben. Im Vergleich dazu haben sich die Kosten für Windschäden in Florida insgesamt verdreifacht und sich landesweit im gleichen Zeitraum verdoppelt.

Infolgedessen müssen die Bewohner Südfloridis mit höheren Prämien rechnen als der Rest des Staates. „Gebiete mit höheren Schadenkosten werden im Allgemeinen höhere Sätze haben“, sagte Hosfield.

Laut Daten der Federal Emergency Management Agency, die das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm betreibt, steigen die Versicherungsprämien für Überschwemmungen in Florida ebenfalls schnell an.

Die Hausratversicherung deckt Überschwemmungen in der Regel nicht ab. In Florida verfügt etwa jedes fünfte Haus über eine separate Überschwemmungsversicherung zusätzlich zur Standardversicherung des Hausbesitzers.

Diese Zahl dürfte schnell steigen, nachdem der Landtag ein Gesetz verabschiedet hat, das jeden, der eine Citizens-Hausversicherung hat, verpflichtet, auch eine Überschwemmungsversicherung abzuschließen.

Die Einwohner Floridas müssen mit erheblichen Prämienerhöhungen für die Hochwasserversicherung rechnen, da die FEMA ein neues System zur Berechnung des Hochwasserrisikos einer Immobilie mit der Bezeichnung „Risk Rating 2.0“ einführt. Nach Angaben der FEMA müssen die Bewohner Floridas im Rahmen des neuen Bewertungssystems mit einer durchschnittlichen Prämienerhöhung von 131 % rechnen.

Aber zumindest mit der Überschwemmungsversicherung werden die Einwohner Floridas nicht die am stärksten betroffenen Versicherungsnehmer im Land sein.

Der erwartete Anstieg der Überschwemmungsraten in Florida ist nur der sechstgrößte in den USA. Wenn die neuen Preise vollständig in Kraft treten, zahlen die Einwohner Floridas nur die achthöchsten Überschwemmungsversicherungsprämien im Landkreis, wobei die durchschnittliche Police 2.213 US-Dollar pro Jahr kostet. Zum Vergleich: Hawaiianer mit einer Hochwasserversicherung zahlen durchschnittlich 3.653 US-Dollar pro Jahr.

Dieser Klimabericht wird von der Florida International University, der Knight Foundation und der David and Christina Martin Family Foundation in Zusammenarbeit mit Journalism Funding Partners finanziert. Der Miami Herald behält die redaktionelle Kontrolle über alle Inhalte.